Ultima atualização: 8 de outubro de 2021

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Durante um longo período de tempo, despesas imprevisíveis podem ocorrer além das despesas planejadas.

Além de centros de custo menores, despesas maiores, como um sistema de aquecimento defeituoso ou uma máquina de lavar roupa, podem colocar uma grande tensão no orçamento doméstico.

Para esses casos, colocar de lado a economia é uma abordagem recomendada. Para não sobrecarregar os próprios recursos, esses riscos também podem ser contrabalançados por outros métodos.

Além de um empréstimo privado, solicitar um empréstimo bancário também pode ser uma opção sensata. Para essas despesas, além dos empréstimos padronizados, também estão disponíveis formulários especiais, tais como o empréstimo estrutural.

Em nosso teste de empréstimo estrutural 2022 queremos fornecer a você as informações mais importantes sobre este tópico em detalhes. Entre outras coisas, nós lhe dizemos o que é, para que é particularmente adequado e onde você pode se candidatar.

Para facilitar a escolha do fornecedor certo, nós também demos uma olhada em ofertas específicas, além de nossas dicas de comparação.




O mais importante

  • Uma linha de crédito é uma forma especial de empréstimo financeiro. Dentro da linha de crédito, você mesmo pode decidir sobre o valor e o período de tempo dos valores utilizados.
  • Em termos de juros, o empréstimo estrutural oferece uma vantagem significativa. Ao invés da soma total, os juros são pagos apenas sobre o valor do empréstimo que você realmente usa.
  • Um empréstimo estrutural é basicamente voltado para as necessidades de indivíduos particulares. As somas disponíveis são mais baixas do que com empréstimos em prestações normais.

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Guia: Perguntas que você deve fazer a si mesmo antes de solicitar um empréstimo-quadro

Um empréstimo-quadro é um tipo muito especial de empréstimo que só é adequado para fins selecionados. Você deve ser capaz de descobrir se isso corresponde aos seus planos, lendo nossas informações detalhadas.

O que é um empréstimo estrutural?

O chamado empréstimo estrutural pode ser uma boa garantia financeira por um período de tempo selecionado.

Se você solicitar tal empréstimo, você receberá uma linha de crédito por um certo período de tempo, que você pode usar a qualquer momento como você desejar em termos de quantidade e intervalos de tempo.

Desta forma você pode planejar melhor suas compras e se proteger de custos inesperados.

Uma grande vantagem do crédito estrutural é o preço de compra favorável. Em comparação direta com um descoberto estruturado de forma similar, a taxa de juros é significativamente menor. (Fonte da imagem: 123rf.com / fotoknips)

Se você solicitar uma linha de crédito, as condições de pagamento tendem a ser flexíveis. Embora a instituição de crédito geralmente imponha uma taxa mínima mensal a você, geralmente não há limite de tempo para o valor total.

A quantia pode ser determinada pela quantia que você solicita, entre outras coisas.

Vantagens
  • Mais barato que o saque a descoberto
  • Juros apenas sobre as quantidades usadas
  • Pode ser usado repetidamente
Desvantagens
  • Mais caro que um empréstimo em prestações
  • Condições estritas ao aplicar
  • Requer um alto grau de responsabilidade pessoal

Para quem é adequado um empréstimo-quadro?

O conceito de um empréstimo estrutural é projetado para uso privado. Ele é projetado para garantir que você esteja preparado em caso de inconsistências nas despesas planejadas, bem como custos imprevistos na vida diária.

Em princípio, entretanto, você não está vinculado a um propósito específico de uso.

Um empréstimo-quadro também pode ser usado para reembolsar outros empréstimos.

Também não há restrições especiais por parte do banco no que diz respeito ao emprego. Empregados, autônomos e até mesmo estudantes são normalmente elegíveis para se candidatar, desde que satisfaçam os requisitos básicos necessários.

No entanto, um empréstimo estrutural não é apenas adequado para a preparação de eventos futuros. Se o seu orçamento for sobrecarregado por valores pendentes, você pode usar um crédito estrutural para dar alguma margem de manobra.

Isto também pode incluir outros empréstimos ou dívidas de cartão de crédito, por exemplo.

Quais os requisitos que eu tenho que cumprir para obter uma linha de crédito?

Quando os bancos emitem créditos ou empréstimos, eles não apenas dão a seus clientes uma margem de manobra financeira adicional. Antes de você receber um empréstimo, a respectiva instituição de crédito deve se proteger completamente contra quaisquer riscos. Por esta razão, como na maioria dos outros tipos de empréstimos, você deve atender a certos requisitos.

Basic requirement Requirement
Age The applicant must be at least 18 years old.
Cash flow Proof of a regular as well as sufficient income must be provided at the time of application.
Residence The registered main residence must be within Germany.
Payment transactions The applicant must show possession of a current account opened with a German bank.

Embora não haja exceções neste sentido para empréstimos em prestações comuns ou mesmo para um empréstimo-quadro, há, por exemplo, formulários de empréstimo com requisitos muito mais frouxos disponíveis.

Nestes casos, no entanto, você também deve contar com várias restrições. Por exemplo, a quantia máxima é significativamente menor e um fiador também é necessário para uma aplicação bem sucedida.

Qual impacto o SCHUFA tem em relação à minha linha de crédito?

Como já mencionado, um fluxo de caixa ativo é um requisito básico para a obtenção de uma linha de crédito.

Sob estas circunstâncias, no entanto, também é essencial se você usa suas finanças de forma responsável. Por esta razão, sua solvência também é verificada com base no chamado ranking SCHUFA.

Contas não pagas ou dívidas pendentes influenciam as condições do seu pedido de crédito. Por exemplo, o crédito emitido pode ser menor ou o pedido pode ser rejeitado.

Além das ações anteriores, seu pedido de empréstimo estrutural também afeta seu arquivo SCHUFA. Este empréstimo cria uma entrada que pode ser vista por outros bancos no futuro.

Portanto, este processo pode influenciar futuras aplicações de crédito. Além de ser responsável, não usá-lo pode ter um efeito positivo em sua classificação de crédito.

Critérios de aplicação: Você pode usar estes fatores para comparar e avaliar empréstimos estruturais

Se você estiver convencido pelo conceito de empréstimo estrutural, tudo o que resta é encontrar o fornecedor certo.

Como as condições oferecidas variam de empresa para empresa, uma comparação cuidadosa é recomendada. Você encontrará diferentes abordagens nos seguintes aspectos

  • Condições para o valor do empréstimo
  • Período de escalonamento do crédito
  • Condições da taxa de juros

Com a ajuda de nossas dicas, você descobrirá quais condições você pode encontrar dentro da estrutura destes fatores. Em combinação com nosso guia, você pode então escolher a linha de crédito que melhor atenda às suas prioridades.

Condições para o valor do empréstimo

Se você solicitar um empréstimo estrutural, você também encontrará condições correspondentes devido à sua função especial.

Em princípio, estes montantes de empréstimo não são comparáveis com outros empréstimos, tais como empréstimos a prestações ou contratos de poupança da sociedade construtora.

As quantidades disponíveis são significativamente menores.

Quando você solicitar um empréstimo estrutural, não lhe serão fornecidos valores para uma nova casa ou carro. No máximo, você pode esperar valores na faixa de cinco dígitos. (Fonte de imagem: pexels.com / Carlos Pernalete Tua)

Se você solicitar uma linha de crédito em um banco, o empréstimo está frequentemente vinculado a uma quantia mínima.

Normalmente, esta quantia é de 2.500 euros. O valor máximo é frequentemente de 25.000 euros, em alguns casos de 50.000 euros.

Se você solicitar uma linha de crédito através de um provedor online, você deve esperar opções mais baixas a este respeito.

Apontando o prazo do empréstimo

Outro critério que você não deve subestimar ao escolher sua linha de crédito é o prazo. Este é o período de tempo em que você é concedido para o reembolso do seu empréstimo.

Em uma comparação direta de possíveis fornecedores, você encontrará abordagens muito diferentes a este respeito.

Os empréstimos estruturais geralmente têm um prazo mínimo.

Se você estiver interessado em um empréstimo estrutural, você mesmo pode determinar a duração do termo.

No entanto, você deve especificar um período mínimo. O prazo padrão é de um mês, mas em casos selecionados pode ser de um ano. Também pode haver diferentes condições em relação ao limite superior.

Embora em alguns casos o limite superior não se aplique, os provedores de crédito oferecem um período máximo de cerca de 7 a 8 anos. Você deve observar que um prazo mais longo também tende a significar uma taxa de juros mais alta.

Condições das taxas de juros

Como em qualquer outra forma de crédito, um empréstimo estrutural não vem sem juros. Um valor adicional é adicionado ao seu empréstimo líquido ou parcelas reembolsáveis. Se você olhar para este aspecto, você encontrará duas ordens de grandeza a considerar:

  • Taxa de juros de débito fixo: Esta porcentagem reflete a margem adicional sobre o empréstimo líquido.
  • Taxa de juros anual efetiva: Este valor reflete a margem sobre o empréstimo, incluindo taxas de processamento.

Neste aspecto, os bancos podem oferecer abordagens muito diferentes em uma comparação direta.

Aqui, ambas as taxas que aumentam com o montante ou prazo do empréstimo e valores fixos podem ocorrer. Basicamente, você encontrará taxas entre aproximadamente 2 % e 6 % nos bancos.

Se você obtiver sua oferta de um provedor online, as taxas de juros podem ser significativamente mais altas com valores de dois dígitos.

O que mais você deve saber sobre linhas de crédito

Agora que você escolheu a linha de crédito certa, nós gostaríamos de lhe dar algumas informações adicionais. Isto poderia lhe fornecer dicas valiosas tanto para o uso do seu empréstimo quanto para planos futuros.

Posso aumentar minha linha de crédito durante o período?

Se você gostaria de ter um limite de crédito mais alto, os provedores selecionados também oferecem a opção de aumentar o seu crédito disponível.

Normalmente, isto é possível tanto na internet através da respectiva conta de cliente ou em uma agência do seu banco. No entanto, este processo não pode ser realizado sem mais delongas.

Se você aumentar seu limite de crédito nesse meio tempo, sua situação financeira terá que ser revisada novamente. Para processamento posterior, você geralmente terá que redigir e assinar um novo contrato de crédito.

Se a sua linha de crédito tem uma taxa de juros variável, você corre o risco de um aumento significativo na sua taxa de juros.

Por causa disso, pode fazer sentido considerar outras ofertas de crédito como uma alternativa.

Um descoberto é uma alternativa sensata para uma linha de crédito?

O descoberto mencionado acima é frequentemente visto como uma alternativa interessante para uma linha de crédito.

Neste caso, o banco dá a você a opção de sacar suas finanças a descoberto. Embora você possa ganhar flexibilidade similar à do empréstimo estrutural, também há diferenças significativas.

Em contraste com o empréstimo estrutural, o saque a descoberto é processado diretamente através de sua própria conta corrente.

Em comparação direta, um descoberto é uma opção comparativamente mais cara. Embora as taxas de juros tenham caído consideravelmente nesse meio tempo, você ainda tem mais vantagem com uma linha de crédito.

Outra diferença é o efeito. Enquanto você paga uma linha de crédito em uma base contínua, o uso de uma facilidade de descoberto se torna um fardo imediato.

O que eu tenho que considerar se eu quiser cancelar minha linha de crédito?

Se você quiser cancelar sua linha de crédito, isso geralmente é possível sob condições muito flexíveis. Uma vez que você tenha solicitado a rescisão, você só precisa permitir um tempo de processamento de alguns dias úteis.

Não há um período de aviso prévio como no caso de um empréstimo em prestações.

A rescisão de uma linha de crédito não requer nenhum déficit. Isto significa que você tem que pagar qualquer valor de empréstimo pendente com antecedência. (Fonte da imagem: 123rf.com / bacho12345)

O formulário no qual você pode ou deve dar aviso de rescisão depende do seu credor. Embora o método telefônico não seja possível por razões de proteção de dados, você receberá um formulário adequado ou uma carta gratuita pelo correio ou e-mail será aceita.

Em caso de dúvida, vale a pena entrar em contato com seu banco primeiro.

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